En ce début d'année 2024, les perspectives s'annoncent favorables pour ceux qui envisagent d'emprunter pour financer un projet immobilier. Plusieurs éléments positifs apparaissent, permettant aux futurs emprunteurs des occasions de devenir propriétaire, après une sévère année 2023.

 

État du marché du crédit : enterrer la mauvaise année 2023

 

La Banque de France a récemment rapporté une nouvelle baisse dans l'octroi de nouveaux crédits immobiliers, atteignant 8,7 milliards d'euros en novembre 2023. L'institution table désormais sur une nouvelle baisse en décembre, à 8,6 milliards, qui serait alors un point bas depuis janvier 2015, même si l'encours total de crédits immobiliers reste important avec près de 1300 milliards d'euros, deux fois plus qu'il y a quinze ans. 

Toutefois, malgré cette tendance à la baisse, les emprunteurs peuvent se réjouir des signes de stabilisation en matière de taux d'intérêt. Le taux d'intérêt moyen hors frais et assurances, qui évoluait sous les 1,1 % jusqu'en mars 2022, a bondi à 3,99 % en novembre pour les nouveaux prêts hors renégociations, selon la Banque de France, et est même estimé en décembre à 4,11 %. 
Pourtant, après cette période de fortes hausses des taux de crédit immobilier, les courtiers annoncent une pause, avec même des baisses surprises de la part de certaines banques. Cette nouvelle encourageante suggère que la période de forte augmentation des taux pourrait toucher à sa fin, offrant ainsi un environnement plus favorable aux emprunteurs.

 

Stabilisation voire baisse des taux d'intérêt : un souffle d'air frais

 

Les taux d'intérêt, qui ont connu une hausse significative ces derniers mois, semblent désormais se stabiliser voire baisser. Les barèmes reçus par le courtier Empruntis notamment, indiquent que la moitié des taux restent stables pour le mois de janvier, tandis que l'autre moitié connaît une baisse moyenne de 20 points de base. Cette tendance est particulièrement notable sur les durées de prêt sur 20 ans, en recul de 15 points de base, à 4.20 % en moyenne, offrant ainsi aux emprunteurs des conditions plus avantageuses qu'il y a quelques semaines en arrière pour financer leur projet immobilier.

 

Fenêtre de tir jusqu'au 1er avril 2024 pour le PTZ ancienne version : une opportunité à saisir

 

Une fenêtre d'opportunité s'ouvre aussi pour les emprunteurs avec le Prêt à Taux Zéro ancienne version. Jusqu'au 1er avril 2024, en attendant les décrets d'application, ceux qui souhaitent bénéficier de la version 2023 du PTZ peuvent encore le faire, mais ils doivent déposer leur dossier de prêt complet en banque avant le 1er février. Cette disposition concerne surtout les projets de construction de maisons individuelles en zones tendues et les logements neufs en zones détendues, offrant ainsi une dernière chance aux emprunteurs de profiter des avantages du PTZ dans sa forme actuelle, avant le passage à la formule 2024 du PTZ qui exclut certains projets immobiliers de ce dispositif.

 

Des taux d'usure qui ne sont plus bloquants : une levée de restrictions

 

Autre bonne nouvelle : les nouveaux taux d'usure pour l'année 2024, publiés fin décembre, ne sont plus bloquants pour les banques. Cette levée de restrictions permet aux établissements de prêter à des taux compétitifs tout en dégageant une rentabilité sur les crédits accordés. Avec une révision revenue trimestrielle, les taux d'usure ne devraient plus poser de problème dans les mois à venir, offrant ainsi plus de flexibilité aux emprunteurs.

 

Allongement des durées de crédit : plus de souplesse pour les emprunteurs

 

Suite à une décision du Haut Conseil de la Stabilité Financière, HCSF, il est désormais de nouveau possible d'emprunter sur 27 ans maximum, au lieu de 25 ans, pour l'achat d'un bien avec des travaux équivalents à 10 % du montant du bien. Cette mesure, effective depuis le 18 décembre 2023, offre une flexibilité accrue aux emprunteurs, en particulier aux primo-accédants. Une opportunité dont profitait déjà les acheteurs dans l'immobilier neuf en VEFA.

 

Encore plus de prêts à taux bonifiés dans les banques : une aide financière appréciable

 

Enfin, autre point positif pour les acquéreurs, la plupart des banques répondent favorablement au souhait du gouvernement en proposant le doublement du prêt à taux zéro. Cette initiative permet aux emprunteurs de bénéficier d'un crédit à 0 % plafonné à 20 000 ou 25 000 € sur 20 ou 25 ans. Les Banques Populaires vont même plus loin en offrant le "PTZ +X", un prêt complémentaire de jusqu'à 25 000 €, cumulable avec le PTZ, et un "Prêt Starden Immobilier" destiné aux agents de la fonction publique âgés de moins de 35 ans. Ces offres avantageuses contribuent à réduire significativement le coût total des crédits, soit davantage de possibilités pour les emprunteurs pour financer leur projet immobilier.

 

Le financement des investissements locatifs de nouveau possible dans les banques

 

En 2024, les banques semblent vouloir rétablir aussi le financement des projets d'achat de résidence secondaire ou d'investissement locatif, après des restrictions en 2023. Bien que certaines limitent la durée des crédits à 20 ans et augmentent le taux de 0,10 point, cette évolution ouvre de nouvelles possibilités pour les investisseurs.

 

Des éclaircies pour les emprunteurs

 

En ce début d'année, le secteur immobilier offre donc une lueur d'espoir aux emprunteurs. Entre taux stabilisés, fenêtre d'opportunité avec le PTZ ancien, levée de restrictions et offres bonifiées, 2024 ouvre un nouveau chapitre encourageant pour ceux qui aspirent à devenir propriétaires. Les planètes s'alignent de nouveau pour créer un environnement propice à l'accession à la propriété, soulignant ainsi que cette année pourrait bien être celle où vos rêves immobiliers deviennent réalité.