Le décret fixant les nouvelles règles du Prêt à Taux Zéro, PTZ, vient d'être publié, ce qui doit donner un nouveau souffle à l'accession à la propriété. Accessible à partir du 1er avril 2025 et jusqu'au 31 décembre 2027, le PTZ dans l'immobilier neuf fait son retour dans les maisons individuelles et s'ouvre à l'ensemble du territoire. Un changement attendu, qui pourrait redonner un coup d'accélérateur au marché immobilier neuf.

Quelles sont les nouvelles conditions pour obtenir un prêt immobilier à taux zéro en 2025 ?

Jusqu'alors limité à l'achat d'appartements neufs en zones tendues (A bis, A et B1), le PTZ 2025 permet désormais d'acquérir un appartement neuf ou faire construire une maison neuve sur tout le territoire. Cette réforme a pour but de solvabiliser davantage de ménages, notamment les jeunes familles et les classes moyennes, grâce à un soutien adapté à leurs besoins.
Dans l'immobilier ancien, le PTZ est reconduit sans changement : il reste accessible en zones détendues (B2 et C) sous réserve de réaliser des travaux améliorant la performance énergétique du logement. Les locataires du parc social peuvent également en bénéficier pour l'achat de leur résidence principale.

Appartement ou maison : des quotités modulées selon les revenus et le type de logement

Le PTZ peut financer jusqu'à 50 % du coût d'un appartement neuf pour les ménages aux revenus les plus modestes, contre un maximum de 30 % pour une maison neuve. Voici les quotités désormais applicables :
-    Appartements neufs : 50 % (tranche 1 de revenus), 40 % (tranches 2 et 3), 20 % (tranche 4)
-    Maisons neuves : 30 % (tranche 1), 20 % (tranches 2 et 3), 10 % (tranche 4)
Autre point essentiel : les périodes de différé de remboursement, qui permettent aux accédants de ne pas rembourser immédiatement le PTZ, varient de 2 à 10 ans selon les revenus, un mécanisme essentiel pour faciliter l'accès à la propriété. Lire aussi - PTZ 2025 : mode d'emploi

Simulation PTZ 2025 : un impact concret sur les finances des emprunteurs

Le PTZ 2025 se traduit par des économies substantielles pour les bénéficiaires. Voici quelques simulations calculées par le ministère du Logement :
-    Un couple sans enfant à Granville (B1) achetant un appartement neuf à 150 000 € peut obtenir un PTZ de 60 000 € (40 %), réduisant sa mensualité de 125 €/mois (-15 %).
-    Un jeune actif au SMIC à Albi (B2) acquérant une maison neuve à 120 000 € bénéficie d'un PTZ de 33 000 € (30 %), baissant sa mensualité de 80 €/mois (-12 %).
-    Une famille avec un enfant à Narbonne (B2) achetant un T3 à 190 000 € voit sa mensualité réduite de 100 €/mois (-9 %) grâce à un PTZ de 76 000 € (40 %).

Le retour du PTZ pour la maison individuelle : une bouffée d'oxygène pour la construction

Longtemps critiquée pour son exclusion du dispositif, la maison individuelle fait son grand retour. Hexaom, leader français de la construction, estime que cette suppression a pénalisé le secteur et freiné l'accès à la propriété l'an dernier. « Le PTZ pour les maisons individuelles était une nécessité. Il va permettre à des milliers de ménages de concrétiser leur projet immobilier, tout en relançant un marché en crise », décrit Loïc Vandromme, directeur général d'Hexaom.
Une autre simulation illustre cet impact, grâce aux données du courtier Vousfinancer :
-    Un couple avec deux enfants souhaitant construire une maison en zone B1 pour 283 000 €, avec un apport de 15 000 €, peut obtenir un PTZ de 84 900 € (30 %). Grâce à un différé de 10 ans, leur mensualité s'établit à 1 224 €, soit un endettement de 30,6 %. Sans PTZ, leur mensualité aurait atteint 1 417 €, soit un taux d'endettement de 35,4 % hors assurance, entraînant un refus du financement.

Accession à la propriété reboostée : comment devenir propriétaire avec le PTZ ?

Avec cette réforme, l'objectif du gouvernement est clair : soutenir les primo-accédants dans un contexte de stabilisation des taux de crédit. Valérie Létard, ministre chargée du Logement, affirme que « le PTZ est un pilier de notre stratégie pour un logement plus abordable et un secteur de la construction revitalisé ». Après 45 000 PTZ émis l'an dernier, le dispositif pourrait permettre la construction de 15 000 logements supplémentaires et renforcer la dynamique d'accession à la propriété, d'après les chiffres du ministère.
Malgré une baisse des quotités par rapport aux versions précédentes dans la maison individuelle notamment, le PTZ 2025 reste un outil d'aide puissant. Alors que les taux d'intérêt se stabilisent autour de 3.2 %, il constitue un levier d'autant plus pertinent pour encourager les Français à devenir propriétaires et à se constituer un patrimoine. A voir maintenant s'il va permettre d'accélérer la reprise dans la construction de logements.