VEFA : les clés pour le financement de votre achat dans le neuf

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Mise à jour le 02/11/2023
Conseils pratiques

Etape incontournable de l'achat d'un appartement neuf en VEFA : boucler son financement en obtenant un crédit immobilier neuf. Mode d'emploi pour financer un achat neuf.

financer logement neuf
L’achat d’un logement neuf en empruntant permet de bénéficier de l’effet de levier du crédit immobilier.

Etape incontournable de l'achat d'un appartement neuf en VEFA : boucler son financement en obtenant un crédit immobilier neuf. Mode d'emploi pour financer un achat neuf.

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Le financement de votre achat dans le neuf passe par plusieurs étapes importantes. Tout d'abord, il est important de définir votre budget et de connaître les différentes aides financières dont vous pouvez bénéficier. Ensuite, vous devez choisir le type de financement le plus adapté à votre situation et enfin, vous devez négocier les conditions avec les différents organismes financiers.
 

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Comment acheter dans le neuf ?

 
Car en effet, la large majorité des acquéreurs dans l'immobilier neuf ou ancien finance leur achat par un crédit immobilier. A défaut de pouvoir acheter comptant, voici tous les conseils pour savoir comment établir son budget pour un achat immobilier neuf. Que ce soit pour faire construire une maison neuve en CCMI ou pour acquérir un appartement neuf en VEFA, financer un projet immobilier neuf diffère d'un achat pour du logement ancien.
 

Exonération de taxe foncière, frais de notaire réduits..., quels avantages à acheter un appartement neuf ?

 
Effectivement, l'immobilier neuf offre divers atouts financiers qui crée un avantage comparatifs face à l'ancien. Par exemple, on peut citer les frais de notaire ou plutôt droits de mutation qui sont moindres dans le neuf que dans l'ancien. La construction neuve offre aussi une exonération de taxe foncière dans certains cas. Il existe également divers dispositifs et mécanismes fiscaux qui soutiennent l'achat d'un appartement neuf : le PTZ pour ceux qui achètent leur résidence principale, la loi Pinel pour ceux qui veulent réaliser un investissement locatif.
 

Prêt à Taux Zéro : quelles sont les aides pour un premier achat immobilier et comment acheter et financer un bien sans apport ?

 
Le Prêt à Taux Zéro, PTZ, est une mesure gouvernementale visant à faciliter l'accession à la propriété pour les primo-accédants. Sa particularité est qu'il est considéré comme un apport personnel par certaines banques et facilite donc un premier achat immobilier sans apport personnel. Pour bénéficier de ce dispositif, il faut remplir certaines conditions, notamment être un primo-accédant, c'est-à-dire acheter sa première résidence principale, dans une zone géographique précise et respecter un plafond de revenus. Le PTZ vous permet d'emprunter une somme d'argent sans payer d'intérêts, ce qui constitue une aide financière non négligeable. Par ailleurs, il existe d'autres aides pour un premier achat immobilier, telles que le prêt accession d'Action Logement, ou encore des primes pour les travaux de rénovation énergétique. Lire aussi - Quel apport pour financer l'achat d'un logement neuf ?
 

Quelles différences entre un prêt immobilier neuf ou ancien ?

 
En quoi le financement d'un logement neuf est différent de celui d'un bien ancien ? Si dans le cadre d'une transaction immobilière dans l'ancien, on règle la totalité du prix d'acquisition au vendeur, ce n'est pas le cas dans le neuf. En effet, dans le cadre d'un achat sur plan en VEFA, Vente en Etat Futur d'Achèvement ou d'un CCMI, Contrat de Construction de Maison Individuelle, le règlement de l'acquisition se fait au fur et à mesure de la construction du bien.
 

Prêt immobilier neuf : les étapes

 
Dossier de prêt à monter, déblocage des fonds et remboursement du crédit immobilier, découvrez comment financer un achat en VEFA. Acheter un appartement neuf sur plan, en Vente en Etat Futur d'Achèvement, a la particularité que le futur bien acquis n'est pas encore construit dans la plupart des cas. Parvenir à boucler un financement dans l'immobilier neuf a donc ses étapes à ne pas négliger.
 

Comment financer l'achat d'un bien en VEFA ?

 
Première étape pour financer l'achat d'un logement neuf : le montage du dossier de prêt dans le but de convaincre les banques de la fiabilité de votre projet immobilier. Pour cela, il faut montrer patte blanche et constituer un dossier administratif complet : bulletins de paie, relevés bancaires, relevés d'épargne et autres assurances vie, avis d'imposition, autres crédits bancaires en cours, revenus fonciers, pension alimentaire... A cela s'ajoute également le détail de votre achat immobilier neuf en se basant sur le contrat de réservation. Il s'agit d'évaluer votre capacité d'emprunt en fonction de vos revenus et vos charges. Actuellement, le seuil d'endettement ne peut dépasser 33 %. 
 
Conseil en + : il est possible de solliciter un courtier en crédit immobilier qui aura la faculté à vous aider à monter votre dossier de prêt, puis à le présenter à un large nombre d'établissements bancaires afin de trouver un financement VEFA en obtenant le meilleur taux d'intérêt. 
 

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Crédit immobilier neuf ou ancien ? L'importance de l'apport personnel pour régler les frais de notaire

 
Pour augmenter ses chances auprès des banques, il est toujours recommandé d'avoir un apport personnel prouvant de votre capacité d'épargne. Le montant idéal de cet apport serait de 10 % minimum, représentant l'équivalent du dépôt de garantie et des droits de mutation ou frais de notaire. Le dépôt de garantie est de maximum de 5 %, tandis que les frais de notaire, moindres dans l'immobilier neuf, n'excèdent 3 %.
 

Prêt immobilier VEFA : comment débloquer les fonds ?

 
L'achat en VEFA impose légalement un calendrier de paiement réglementé en fonction de l'avancement des travaux. L'acquéreur finance son logement neuf au fur et à mesure. Après le versement d'un acompte, type dépôt de garantie de maximum 5 %, les appels de fonds VEFA sont de 35 % à l'achèvement des fondations ; 70 % à la mise hors d'eau ; 95 % à l'achèvement de la construction. Les 5 % restant sont versés à la remise des clés.
prêt immobilier neuf
Plusieurs options s’offrent aux acquéreurs d’un logement neuf en VEFA au moment de rembourser le crédit immobilier. © Adobe Stock
Il suffit de transmettre ces appels de fonds à son banquier pour qu'il verse directement la somme au promoteur. De quoi se décharger des contraintes administratives, même si cela engendre des intérêts intercalaires, des frais supplémentaires, qui correspondent à la rémunération de l'établissement bancaire sur les frais débloqués.
 

Financement achat immobilier neuf : comment rembourser un emprunt immobilier ?

 
Trois options s'offrent à l'acquéreur pour rembourser un prêt immobilier neuf.
- Commencer à rembourser le crédit immobilier dès la signature officielle du contrat de vente. 
- Ne rembourser que les intérêts intercalaires entre le début du chantier et la remise des clés.
Quoi qu'il en soit, selon ces deux premières options, il faudra alors payer le loyer ou le crédit de votre logement actuel en parallèle ou attendre le versement des loyers s'il s'agit d'un investissement locatif.
- Pour éviter cet écueil, dernière option : différer le remboursement des intérêts intercalaires, qui sera ajouté au montant initial du prêt immobilier. A savoir que ce différé a un coût qu'il faudra négocier avec votre banque prêteuse et prendre en compte dans le calcul de votre budget d'achat VEFA.
Info en + : Quelle que soit l'option retenue, il faudra régler l'assurance-emprunteur. Un coût qui ne pourra pas être différé mais qui permet d'être couvert en cas d'accident de la vie : accident, décès... intervenant avant même la remise des clés. Le prêt immobilier sera alors réglé par l'assureur.
 

Financement d'un CCMI

 
Attention, les banques en ligne, nouvelle génération, ne financent pas, en général, les constructions de maisons avec achat de terrain à bâtir, dans le cadre d'un CCMI, Contrat de Construction de Maison Individuelle. Si vous souhaitez passer par un constructeur de maisons, il sera alors nécessaire de se tourner vers un établissement bancaire traditionnel. Pour connaître au mieux les spécificités de chaque banque, il est plus que conseillé de se faire assister par un courtier en crédit immobilier. De quoi vous évitez des démarches inutiles, de perdre du temps en sollicitant des établissements financiers qui n'accepteront pas, de prime abord, votre projet de construction, de faire mieux jouer la concurrence entre banques... 
 
En cette période de remontée des taux d'intérêt, voilà de quoi trouver des solutions pour obtenir le financement d'un projet immobilier dans le neuf !

Financement achat sur plan : conseils


- Présenter un apport personnel : disposer d'un apport personnel démontre votre capacité à épargner et peut renforcer la confiance des banques et des promoteurs dans votre capacité à honorer votre prêt. Un apport peut également vous permettre de réduire le montant du crédit nécessaire.

- Ne pas oublier la condition suspensive : lors de la signature du contrat de réservation, assurez-vous d'inclure une condition suspensive de prêt. Cela signifie que si votre demande de prêt est refusée, vous pourrez annuler la transaction sans pénalités financières. Cette clause vous protège en cas de refus de prêt et vous évite de vous engager financièrement sans certitude.

- comparer les offres de prêt : avant de vous engager, prenez le temps de comparer les offres de prêt de différentes banques. N'hésitez pas à négocier les conditions pour obtenir les meilleures conditions d'emprunt possibles.
- faites appel à un professionnel : il peut être judicieux de solliciter l'avis d'un courtier en crédit immobilier pour vous guider dans le processus de financement et vous aider à trouver la meilleure offre de prêt.
 

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