Dans l'hexagone, le prêt hypothécaire demeure un mode de financement méconnu, souvent perçu comme une solution de dernier recours. Pourtant, selon les spécialistes, il s'agit d'un outil stratégique permettant aux propriétaires de mobiliser la valeur de leur patrimoine immobilier sans être contraints de le vendre. Dans un contexte de restrictions bancaires et de durcissement des conditions d'octroi de crédits en raison de la remontée des taux d'intérêt, cette alternative mérite d'être mieux comprise.

 

Définition : qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ?

 

Le prêt hypothécaire est un emprunt garanti par un bien immobilier. Contrairement au prêt immobilier classique, qui sert à financer l'achat ou la construction d'un bien, le crédit hypothécaire repose sur une hypothèque prise sur un bien existant. En cas de non-remboursement, la banque peut saisir et vendre ce bien pour récupérer les sommes dues.
Ce type de prêt peut être utilisé pour divers projets : acquisition d'un bien immobilier type résidence secondaire ou investissement locatif, financement de travaux, investissement dans une entreprise, ou encore pour obtenir une trésorerie de confort sans avoir à céder son patrimoine.

 

Crédit hypothécaire : une solution face aux restrictions bancaires

 

Aujourd'hui, selon votre profil d'emprunteur et la qualité de votre dossier de prêt, accéder à un crédit peut vite devenir un véritable parcours du combattant. Entre la hausse des taux d'intérêt, les critères de plus en plus stricts des banques et l'exclusion progressive des seniors des circuits bancaires traditionnels, de nombreux propriétaires se retrouvent sans solution pour financer leurs projets.
Le prêt hypothécaire permet au contraire de contourner ces difficultés en garantissant l'emprunt par un bien immobilier. Il offre des liquidités sans modifier son patrimoine, ce qui représente une alternative précieuse pour les propriétaires en quête de financement.

 

Qui peut souscrire à un prêt hypothécaire ?

 

Contrairement aux idées reçues, le prêt hypothécaire ne s'adresse pas uniquement aux personnes en difficulté financière. Il est particulièrement adapté aux :
-    Entrepreneurs et investisseurs : qui souhaitent injecter des fonds dans leur activité sans puiser dans leur trésorerie.
-    Héritiers : confrontés aux droits de succession et souhaitant éviter la vente d'un bien familial.
-    Seniors fortunés : désirant transmettre une partie de leur patrimoine de leur vivant ou bénéficier d'une trésorerie supplémentaire.
-    Propriétaires résidant en France : pouvant emprunter à partir de 200 000 €, avec un bien d'une valeur minimale de 400 000 €.
-    Investisseurs immobiliers : ayant besoin de liquidités pour financer des travaux, un rachat de crédit ou un prêt relais.
-    Particuliers souhaitant acheter à l'étranger : l'hypothèque devant être prise sur un bien situé en France.

 

Exemples et simulations : comment est calculé le montant du prêt ?

 

Le montant d'un prêt hypothécaire dépend de la valeur du bien mis en garantie et du ratio hypothécaire appliqué par la banque.
Formule de calcul de la marge hypothécaire :
(Valeur du bien x Ratio hypothécaire) - Solde des crédits en cours sur le bien

Avec :
-    Valeur du bien : estimation du bien mis en garantie
-    Ratio hypothécaire : généralement entre 70 % et 80 %
-    Solde des crédits en cours : capital restant dû sur le bien (si déjà financé par un emprunt)

Exemple 1 : maison estimée à 500 000 €

-    Ratio hypothécaire : 75 %
-    Solde des crédits en cours : 100 000 €
Montant du prêt = (500 000 × 75 %) − 100 000 = 375 000 − 100 000 = 275 000 €
275 000 € représente la somme maximale que la banque pourrait accorder.

Exemple 2 : appartement évalué à 800 000 €
-    Ratio hypothécaire : 80 %
-    Solde des crédits en cours : 250 000 €
Montant du prêt = (800 000 × 80 %) − 250 000 = 640 000 − 250 000 = 390 000 €

Exemple 3 : villa de 1 200 000 €
-    Ratio hypothécaire : 70 %
-    Solde des crédits en cours : 0 € (aucune dette sur le bien)
Montant du prêt = (1 200 000 × 70 %) − 0 = 840 000 − 0 = 840 000 €

Exemple 4 : maison de campagne à 300 000 €
-    Ratio hypothécaire : 75 %
-    Solde des crédits en cours : 50 000 €
Montant du prêt = (300 000 × 75 %) − 50 000 = 225 000 − 50 000 = 175 000 €
Ces exemples montrent que le montant empruntable dépend fortement de la valeur du bien et du crédit restant à rembourser. Plus la valeur du bien est élevée et plus le ratio hypothécaire est avantageux, plus le montant du prêt sera important.

 

Prêt hypothécaire classique ou prêt hypothécaire in fine ?

 

Deux modes de remboursement existent :
-    Remboursement classique : le prêt est amorti progressivement avec des mensualités comprenant le capital et les intérêts.
-    Prêt hypothécaire in fine : pendant la durée du prêt, seuls les intérêts sont payés. Le capital est remboursé en une seule fois à la fin, souvent via un contrat d'assurance-vie adossé au prêt. Lire aussi - Le prêt in fine, c'est quoi ?

 

Quels sont les avantages et les inconvénients d'un prêt hypothécaire ?

 

Avantages
- Permet d'accéder à des liquidités sans vendre son bien
- Augmente la capacité d'emprunt
- Peut financer divers projets (immobilier, succession, investissement)
Inconvénients
- Frais de notaire et de levée d'hypothèque en cas de remboursement anticipé
- Risque de saisie du bien en cas de non-remboursement
- Durée d'hypothèque longue (jusqu'à 30 ans)

 

Quelles banques proposent ce type de prêt ?

 

En France, le prêt hypothécaire reste peu répandu par rapport aux pays anglo-saxons, où il est couramment utilisé. Parmi les établissements bancaires proposant ce type de financement, on retrouve notamment BNP Paribas, Banque Populaire, BRED, LCL, Société Générale... Il existe également des cabinets spécialisés comme le cabinet Bougardier.
En bref, le prêt hypothécaire est un outil encore sous-estimé qui peut répondre à de nombreuses problématiques financières. Il permet aux propriétaires d'utiliser la valeur de leur bien immobilier pour accéder à des liquidités sans vente forcée. Attention tout de même d'évaluer avec soin sa capacité de remboursement et d'être conscient des risques liés à cette garantie.